好医保,尊享e生,e生保投保时的这些坑

原创 赚Q币活动  2019-12-23 17:22 

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互联网保险的兴起或者说是爆发始于尊享e生(除去运费险的个险业务),尊享e生打开了很多人的保险第一课,也拉近了普通人与保险的距离。用几百元撬动几百万的保额,更是实实在在的打开了保险的又一个增量市场。
从此互联网意外险,重疾险,寿险,住院险。。。接踵而来,互联网保险的概念也被广大保险用户所认知。
百万医疗更是各大险企的必争之地,哪怕是线下“大公司”如“人太平”等也都纷纷加入展开厮杀。
说起百万医疗,广为大家熟知的主要是“好医保、尊享e生和e生保”。
今天就来给大家讲讲这三款产品投保时需要注意的“健康告知”,或者说是健康告知中潜藏的那些坑,看后你就会觉得百万医疗的门槛其实很高很高,个别条款比重疾更高。
好了,闲言少叙,书归正传。
1、好医保
优点:健康告知条目极少,不是很严重的疾病基本都可以直接投保。省心省事。
坑:大家向下滑动下“好医保”的产品详情页,会看到屏幕上部出现了一条菜单,其中有一条是“投保提示”,点进去就能看到免责条款。
本产品仅赔付投保后所患疾病。投保前已患疾病不予赔付,具体指本合同生效之前罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。通常有以下情况:
a、本合同生效前,医生已有明确诊断,但未接受任何治疗;
b、本合同生效前,医生已有明确诊断,长期治疗未间断;
c、本合同生效前,医生已有明确诊断,治疗后症状未完全消失,有间断用药情况;
d、本合同生效前发生,未经医生诊断和治疗,但症状或体征明显且持续存在,以普通人医学常识应当知晓。
翻译:投保前已患疾病不赔,不管是大病小病只要以前得过的,以后再复发就是不赔,不管健告里有没有要求,那么同一个部位的病变赔不赔呢?另外也为以后理赔埋下了天坑,一些慢性病的发展都有个过程,如何鉴定是投保后发生的,还是投保前发生的。另一个会有纠纷的地方就是“以普通人医学常识应当知晓”,反正我看了这句话是完全不知晓哪些是我应该知道的,或者对怎么证明是普通人起疑了。可以说好医保开创了健告“无用”的先河,如果不是很确定自己身体状况的,建议选择别的。
2、尊享e生
优点:老牌百万医疗险,产品线广,选择余地多。如甲状腺疾病的可以选择“优甲板”,且老产品可以免健告升级成新代产品。
坑:被保险人过去1年内是否发现健康检查异常(物理检查、血液检查、尿液检查、体液检查、心电图、超声检查、影响检查、内镜检查、病理检查、介入检查),过去2年内是否住院或被要求进一步检查、手术或治疗。
翻译:这个基本上只要体检报告上哪怕尿常规上有一个箭头,你就不能在健告里以标体进行投保了,必须选择“部分是”进行智能核保。好在核保还算是正常的宽度,只要如实告知,一般能过健告,理赔不会像好医保一样有太多摸棱两可的东西而担忧。最大的不确定因素就是迟迟不出保证续保版。
3、e生保2020
优点:大厂,可以加购质子重离子责任。
坑:被保险人过去1年内存在健康检查结果异常(如血液、超声、影像、内镜、兵力检查)或长期服药(有规律的服药超过1个月);过去2年曾住院或有医生提出进一步复查、治疗或手术建议的。
翻译:表面上看和尊享e生的差不多,体检报告只要有异常就要告知。但是看下“检查”和“复查”一字之差,区别却很大。有体检报告在身边的可以拿出来看下,但凡是有点指标异常的都会在总结里写上一条复查。哪怕是视力下降,咽喉炎。这就让之后的健告和投保的有效性出现了太多的不确定因素。
可以说百万医疗的健康告知很多,大多数人都只注意对照列举的那些病例做健告,往往忽略了一些细小的东西。比如“被保险人过去2年内投保人身保险或健康保险时,有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。”本人就因为这一条,把买了半年多的好医保给退了。这一条也告诉我们需要先投意外,再投百万医疗,最后投重疾,不然很容易就尴尬了。
上面提到的3款百万医疗,好医保宽进严出且保证续保,后两款健康上没太大的坑却也绝不宽松,而且最大的伤就是不保证续保。e生保有保证续保版,但没有质子重离子责任。
那么有没有一款产品核保相对宽松,保证续保,而且有100%质子重离子的责任呢。
我这样说了,当然也是有答案的,大家可以看下——超越保。
直接说超越保的优点:
1、核保宽松。如:甲状腺结节不用定级,就有可能标体投保。
2、保证续保:6年内保证续保,如果产品停售可以投保同公司的指定医疗险。
3、计划二特许部、国际部及vip部也能报销。
4、免赔额虽然不像好医保那样6年共享1w,但只要不出现就逐年下降1000,也算是一个弥补。
有说的不对的地方大家提出,相互讨论。

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